МІКРОЕКОНОМІЧНІ СТИМУЛИ ТА ФІНАНСОВІ НАСЛІДКИ КОНКУРЕНЦІЇ БАНКІВ У ЗАБЕЗПЕЧЕННІ ДОСТУПУ МАЛИХ І СЕРЕДНІХ ПІДПРИЄМСТВ ДО КРЕДИТУ
DOI:
https://doi.org/10.32782/2311-844X/2026-1-3Ключові слова:
банк, банківський менеджмент, банківська конкуренція, кредитування малих і середніх підприємств, мікроекономічні стимули, доступ до кредиту, цифровізація банківАнотація
Досліджено мікроекономічні стимули конкуренції банків у сфері кредитування малих і середніх підприємств та визначено її фінансові наслідки для доступності, вартості й умов залучення кредитних ресурсів. Обґрунтовано, що розвиток малих і середніх підприємств істотно залежить від доступу до зовнішнього фінансування, однак цей доступ обмежується високими витратами оцінювання позичальників, ризиками, жорсткими вимогами до забезпечення та неоднорідністю бізнес-моделей підприємств. Доведено, що конкуренція банків у сегменті малих і середніх підприємств не зводиться лише до зниження процентних ставок, а проявляється через поєднання цінових, нецінових, технологічних і поведінкових механізмів, які визначають параметри кредитних продуктів, процедури оцінювання, швидкість ухвалення рішень, рівень цифрового супроводу та гнучкість фінансування. Встановлено, що посилення конкуренції може мати як позитивні, так і суперечливі наслідки для малих і середніх підприємств. Позитивний ефект виявляється у розширенні каналів кредитування, зростанні вибору фінансових продуктів, зменшенні окремих бар’єрів, розвитку фінансової інклюзії та цифрових рішень. Водночас за умов високої невизначеності, стандартизації кредитних процедур і концентрації банків на найпрозоріших клієнтах частина малих і середніх підприємств може залишатися поза межами якісного кредитного забезпечення. З’ясовано, що фінансові наслідки конкуренції проявляються у зміні доступності кредиту, трансформації вартості позикового капіталу та модифікації кредитних умов. Найкращі результати досягаються за поєднання ринкових стимулів банків із цифровою фінансовою інфраструктурою, удосконаленням оцінювання кредитоспроможності, державною підтримкою. Зроблено висновок, що ефективна модель банківської конкуренції має бути орієнтована не лише на прибутковість і мінімізацію ризиків, а й на підвищення фінансової інклюзії, підтримку інвестиційної активності, зміцнення ліквідності та довгострокову стійкість малого і середнього підприємництва. Визначено роль державних гарантій і програм підтримки як каталізаторів кредитного розширення в Україні.
Посилання
Сідельникова Л. П. Стан та перспективи кредитування малого і середнього бізнесу в Україні. Вісник Херсонського національного технічного університету. 2022. № 1(80). С. 158-168. DOI: https://doi.org/10.35546/kntu2078-4481.2022.1.19.
Жаворонок А. В. Current State of Small Business Crediting and Its Role in the Development of the National Economy. The Actual Problems of Regional Economy Development. 2022. Vol. 2, No. 18. P. 158-177. DOI: https://doi.org/10.15330/apred.2.18.158-177
Химич І. Г., Винник Т. М., Тимошик Н. С. Аналіз кредитування бізнесу в умовах війни: державні програми підтримки. Соціально-економічні проблеми і держава. 2023. Вип. 1(28). С. 30-41. DOI: https://doi.org/10.33108/sepd2023.01.030
Андрос С. В. Фінансово-кредитна інфраструктура і роль кредитного механізму в забезпеченні стійкого функціонування підприємств агропромислового виробництва. Економіка: реалії часу. 2024. № 3(73). С. 12-21. DOI: https://doi.org/10.15276/ETR.03.2024.2
Корнєєв Р. В., Шевченко Н. І. Стратегічні орієнтири державної підтримки малого та середнього бізнесу в умовах воєнного стану. Публічне управління та митне адміністрування. 2024. № 1(40). С. 37–43. DOI: https://doi.org/10.32782/2310-9653-2024-1.6
Рудакова С. Г., Рудаков О. Г., Щетініна Л. В., Кузик Л. А. Державна політика економічного відновлення України: виклики, інструментарій, пріоритети. Проблеми економіки. 2025. № 3(65). С. 66-72. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-0712-2025-3-66-72
Скорик В. Фінансова інклюзія малого бізнесу як чинник економічної стійкості та соціальної відповідальності. Сталий розвиток економіки. 2025. № 2(53). С. 423-429. DOI: https://doi.org/10.32782/2308-1988/2025-53-59
Ogunmokun O. C., Mafimisebi O. P., Obembe D. Bank lending behaviour and small enterprise debt financing. Journal of Entrepreneurship in Emerging Economies. 2022. Vol. 16, No. 3. P. 675-697. DOI: https://doi.org/10.1108/JEEE-02-2022-0043
Reis P. M. N., Pinto A. P. S. How Do Banking Characteristics Influence Companies’ Debt Features and Performance during COVID-19? A Study of Portuguese Firms. International Journal of Financial Studies. 2022. Vol. 10, No. 4. Art. 98. DOI: https://doi.org/10.3390/ijfs10040098
Hardik N. Digitalisation promotes adoption of soft information in SME credit evaluation: the case of Indian banks. Digital Finance. 2024. Vol. 6. P. 23-54. DOI: https://doi.org/10.1007/s42521-023-00078-w
Fasano F., La Rocca M. Local versus national banking development in Europe: who is the winner? Eurasian Business Review. 2024. DOI: https://doi.org/10.1007/s40821-022-00233-0
Gama P. M., Sol Murta F., Vieira E. S. Local banking development and SME conservative financing policy. Does bank branch density matter? Small Business Economics. 2024. Vol. 63. P. 1747-1765. DOI: https://doi.org/10.1007/s11187-024-00910-6
Lin B., Dong X. Empirical Study on the Impact of Digital Finance on Commercial Credit Allocation in SMEs. Finance Research Letters. 2024. Vol. 61. Art. 105011. DOI: https://doi.org/10.1016/j.frl.2024.105011
Chen J., Calabrese R., Cowling M. Does energy efficiency of UK SMEs affect their access to finance? Energy Economics. 2024. Vol. 129. Art. 107251. DOI: https://doi.org/10.1016/j.eneco.2023.107251
Beaumont P., Tang H., Vansteenberghe E. Collateral Effects: The Role of FinTech in Small Business Lending. The Review of Financial Studies. 2025. DOI: https://doi.org/10.1093/rfs/hhaf080
Du Y., Li W., Wang X. The impact of foreign bank deregulation on firm performance: evidence from China. Economica. 2026. Vol. 93, No. 370. P. 677-704. DOI: https://doi.org/10.1111/ecca.70032
Sidelnykova L. P. (2022) Stan ta perspektyvy kredytuvannia maloho i serednoho biznesu v Ukraini [State and prospects of lending to small and medium-sized businesses in Ukraine]. Visnyk Khersonskoho natsionalnoho tekhnichnoho universytetu – Bulletin of Kherson National Technical University, no. 1(80), pp. 158–168. DOI: https://doi.org/10.35546/kntu2078-4481.2022.1.19
Zhavoronok A. V. (2022) Current State of Small Business Crediting and Its Role in the Development of the National Economy. The Actual Problems of Regional Economy Development, vol. 2, no. 18, pp. 158–177. DOI: https://doi.org/10.15330/apred.2.18.158-177
Khymych I. H., Vynnyk T. M., Tymoshyk N. S. (2023) Analiz kredytuvannia biznesu v umovakh viiny: derzhavni prohramy pidtrymky [Analysis of business lending in wartime: state support programs]. Sotsialno-ekonomichni problemy i derzhava – Socio-Economic Problems and the State, issue 1(28), pp. 30–41. DOI: https://doi.org/10.33108/sepd2023.01.030
Andros S. V. (2024) Finansovo-kredytna infrastruktura i rol kredytnoho mekhanizmu v zabezpechenni stiikoho funktsionuvannia pidpryiemstv ahropromyslovoho vyrobnytstva [Financial and credit infrastructure and the role of the credit mechanism in ensuring the sustainable functioning of agro-industrial enterprises]. Ekonomika: realii chasu – Economics: Time Realities, no. 3(73), pp. 12–21. DOI: https://doi.org/10.15276/ETR.03.2024.2
Kornieiev R. V., Shevchenko N. I. (2024) Stratehichni oriientyry derzhavnoi pidtrymky maloho ta serednoho biznesu v umovakh voiennoho stanu [Strategic guidelines of state support for small and medium-sized businesses under martial law]. Publichne upravlinnia ta mytne administruvannia – Public Administration and Customs Administration, no. 1(40), pp. 37–43. DOI: https://doi.org/10.32782/2310-9653-2024-1.6
Rudakova S. H., Rudakov O. H., Shchetinina L. V., Kuzyk L. A. (2025) Derzhavna polityka ekonomichnoho vidnovlennia Ukrainy: vyklyky, instrumentarii, priorytety [State policy of economic recovery of Ukraine: challenges, instruments, priorities]. Problemy ekonomiky – Problems of Economy, no. 3(65), pp. 66–72. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-0712-2025-3-66-72
Skoryk V. (2025) Finansova inkliuziia maloho biznesu yak chynnyk ekonomichnoi stiikosti ta sotsialnoi vidpovidalnosti [Financial inclusion of small business as a factor of economic resilience and social responsibility]. Stalyi rozvytok ekonomiky – Sustainable Development of Economy, no. 2(53), pp. 423–429. DOI: https://doi.org/10.32782/2308-1988/2025-53-59
Ogunmokun O. C., Mafimisebi O. P., Obembe D. (2022) Bank lending behaviour and small enterprise debt financing. Journal of Entrepreneurship in Emerging Economies, vol. 16, no. 3, pp. 675–697. DOI: https://doi.org/10.1108/JEEE-02-2022-0043
Reis P. M. N., Pinto A. P. S. (2022) How Do Banking Characteristics Influence Companies’ Debt Features and Performance during COVID-19? A Study of Portuguese Firms. International Journal of Financial Studies, vol. 10, no. 4, art. 98. DOI: https://doi.org/10.3390/ijfs10040098
Hardik N. (2024) Digitalisation promotes adoption of soft information in SME credit evaluation: the case of Indian banks. Digital Finance, vol. 6, pp. 23–54. DOI: https://doi.org/10.1007/s42521-023-00078-w
Fasano F., La Rocca M. (2024) Local versus national banking development in Europe: who is the winner? Eurasian Business Review. DOI: https://doi.org/10.1007/s40821-022-00233-0
Gama P. M., Sol Murta F., Vieira E. S. (2024) Local banking development and SME conservative financing policy. Does bank branch density matter? Small Business Economics, vol. 63, pp. 1747–1765. DOI: https://doi.org/10.1007/s11187-024-00910-6
Lin B., Dong X. (2024) Empirical Study on the Impact of Digital Finance on Commercial Credit Allocation in SMEs. Finance Research Letters, vol. 61, art. 105011. DOI: https://doi.org/10.1016/j.frl.2024.105011
Chen J., Calabrese R., Cowling M. (2024) Does energy efficiency of UK SMEs affect their access to finance? Energy Economics, vol. 129, art. 107251. DOI: https://doi.org/10.1016/j.eneco.2023.107251
Beaumont P., Tang H., Vansteenberghe E. (2025) Collateral Effects: The Role of FinTech in Small Business Lending. The Review of Financial Studies. DOI: https://doi.org/10.1093/rfs/hhaf080
Du Y., Li W., Wang X. (2026) The impact of foreign bank deregulation on firm performance: evidence from China. Economica, vol. 93, no. 370, pp. 677–704. DOI: https://doi.org/10.1111/ecca.70032
##submission.downloads##
Опубліковано
Як цитувати
Номер
Розділ
Ліцензія
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
